Cartão de crédito: o que é e como funciona

A maioria de nós é apresentada aos cartões de crédito muito antes de poder usá-los, e para um leigo, ver alguém usar um cartão de crédito parece mágico, pois a pessoas simplesmente passa seu cartão de crédito em uma maquininha, e sai de uma loja com a compra sem nunca precisar pagar pela compra em dinheiro. 

A tecnologia que faz os cartões de crédito funcionarem é impressionante, mas os cartões não são mágicos, você ainda precisará pagar pelo que compra, apenas pagará mais tarde.

O que é um cartão de crédito?

cartao de credito

Um cartão de crédito é um cartão de plástico que permite acessar o limite de crédito concedido pelo emissor do cartão de crédito. 

Um limite de crédito é como um empréstimo. No entanto, em vez de conceder o empréstimo completo em dinheiro, o banco permite que você receba o crédito desejado em um determinado momento e, em seguida, reutilize o empréstimo repetidamente, desde que pague de volta o que pegou emprestado no momento em que faz suas compras.

Como funcionam os cartões de crédito

Muita coisa acontece nos bastidores de uma transação com cartão de crédito. 

Quando você passa o cartão no cartão de crédito para fazer uma compra, o terminal do cartão de crédito do comerciante pergunta ao emissor do cartão de crédito se o cartão é válido e se você tem crédito disponível suficiente. 

O emissor do seu cartão de crédito envia uma mensagem de que a transação foi aprovada ou recusada. Se for aprovado, você pode pegar seus produtos ou serviços e seguir seu caminho.

Cada vez que você faz uma compra, seu crédito disponível diminui no mesmo valor. Se você tiver um limite de crédito de R$ 100,00 e fizer uma compra de R$ 25,00 restará R$ 75,00 em crédito disponível. 

Nesse caso, você deve R$ 25,00 ao banco. Se você emprestar outros R$ 50,00 em compras antes de pagar os R$ 25,00 emprestados, deverá ao banco um total de R$ 75,00 e terá R$ 25,00 em crédito disponível.

O que diferencia um cartão de crédito de um empréstimo comum é que seu limite de crédito está disponível após o pagamento do saldo do cartão. No exemplo anterior, se você pagasse os R$ 75,00 da dívida, teria novamente R$ 100,00 em crédito disponível.

Você pode repetir o processo de gastar até seu limite de crédito e pagar o saldo quantas vezes quiser, desde que respeite os termos do cartão de crédito. Os termos incluem pagamentos em dia e não cobram mais do que seu limite de crédito.

Você pode continuar fazendo empréstimos do seu limite de crédito ao longo do tempo, e é por isso que os cartões de crédito são chamados de contas rotativas ou contas abertas.

Vocabulário para cartões de crédito

Aqui estão alguns termos que ajudarão você a entender realmente como os cartões de crédito funcionam:

Limite de crédito: a quantia que você pode gastar no seu cartão de uma só vez ou o tamanho do seu empréstimo em andamento. É determinado pelo emissor do cartão de crédito. Quanto melhor seu crédito e maior sua renda, maior será seu limite de crédito. 

Saldo: quanto você gastou no seu cartão e não pagou (também conhecido como débito no cartão de crédito). Se você fez R$ 300,00 em compras – e ainda não pagou – o saldo do cartão de crédito será de R$ 300,00.

Crédito disponível: quanto você pode gastar antes de atingir seu limite de crédito. Se o seu limite de crédito for de R$ 1.000,00 e você tiver um saldo de R$ 300,00, seu crédito disponível será de R$ 700,00. Se você fizer um pagamento de R$ 200,00, ele voltará a R$ 900,00 (é por isso que é chamada de linha de crédito “rotativa”).

Ciclo de cobrança: um período definido durante o qual você faz compras. Após o período, você receberá uma fatura e terá cerca de um mês para pagá-la.

Data de vencimento do extrato: uma data em seu extrato (fatura do cartão de crédito) na qual você deve pagar pelo menos o pagamento mínimo para manter sua conta em situação regular.

Pagamento mínimo: o valor da fatura do cartão de crédito que você deve pagar todos os meses, que geralmente é uma pequena porcentagem do seu saldo total. Se você não pagar esse valor até a data de vencimento, o emissor poderá cobrar uma taxa de juros de mora. 

Embora você sempre deva efetuar pelo menos o pagamento mínimo, recomendamos o pagamento integral do saldo do extrato para evitar cobranças de altos juros.

O custo de cobrança do saldo do cartão de crédito

O emissor do cartão de crédito oferece a você uma data certa para pagar o valor total que você pediu emprestado antes de cobrar juros. 

Se você não pagar seu saldo total na data de vencimento da sua fatura, uma taxa ou encargo financeiro será adicionado ao seu saldo. O encargo financeiro é baseado na taxa de juros e no seu saldo pendente.

A taxa de juros é a taxa anual que você paga pelo empréstimo no cartão de crédito. As taxas de juros geralmente são baseadas nas taxas de mercado, no histórico de crédito e no tipo de cartão de crédito que você possui. 

Se você tiver um bom histórico de pagamento das faturas do cartão de crédito, normalmente se qualificará para taxas de juros mais baixas do que o normalmente cobrado. Você deve pagar seu saldo integralmente na data de vencimento, se quiser evitar o pagamento de juros. 

No entanto, o emissor do cartão de crédito geralmente não exige que você pague tudo o que deve de uma só vez, mas você deve realizar pelo menos o pagamento mínimo até a data de vencimento para evitar multas por atraso. Pagar apenas o mínimo é a maneira mais lenta e cara de pagar o saldo do cartão de crédito.

É importante sempre pagar pelo menos a quantia mínima pontual todos os meses para manter um bom histórico de crédito e evitar taxas atrasadas. Ao criar um histórico de crédito estável, você pode se qualificar para uma taxa de juros mais baixa no cartão.

Revendo a atividade do seu cartão de crédito

Todo mês, o emissor do cartão de crédito envia a você um extrato de cobrança que inclui seu pagamento mínimo, a data de vencimento e uma lista das transações que foram lançadas em sua conta desde o último extrato de cobrança. 

Uma boa ideia é revisar essas transações para garantir que todas as transações lançadas foram feitas por você e que não há discrepâncias, e também para garantir que seu último pagamento foi aplicado corretamente à sua conta. Se alguma taxa tiver sido adicionada ao seu saldo, verifique se elas são legítimas.

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